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人物篇 1

　　杨大勇“知识改变财富曲线”样本

　　看似闲庭信步的选择，其实每一次都颇为精彩

　　标签 TAG 提升财富曲线斜度

　　主人公：杨大勇

　　资产规模：大于1000万(注：由于是企业合伙人，资产规模仅代表其身价，不代表现金)

　　家庭状况：妻子(银行家)女儿(幼儿园的小朋友)

　　收入/支出结构：企业分红+夫人薪金+房租收益+金融产品投资回报/房屋贷款+各类消费

　　贷款+教育基金+日常消费

　　未来大项收支预期：薪金提高+企业上市身价提升/子女教育+再次置业

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财富曲线：

　　● 杨大勇最初的职业收入稳步上升，在二十一世纪不动产时收入增加较快.当他在2005年通过MBO买下自己开创的事业时，承担了较大的风险，但很快赶上了中国房产业的一波大牛市，等到2007年底软银入股，身价暴增20倍。

　　● 杨大勇的家庭支出相对低且平稳，只是在2001年和2004年买房时承担了一定的压力。

　　《纽约时报》的高级编辑戴维·布鲁克斯在本世纪之初的一本著作“BoBos in Paradise”中形象地描述一个“新的社会精英阶层的崛起”，即拥有高学历、丰厚收入又讲究生活品位、注重心灵成长的一代人替代了贵族背景的盎格鲁撒克逊裔新教徒成为纽约乃至整个美国的“精英”。布鲁克斯写道，“经过一番探访和研究之后，我才恍然明白自己看到的事情，是信息时代造成的。在这个年代里，创意和知识至少和自然资源与金钱资本对成功是同样重要的”“每一个社会都有精英阶层，而我们这一代靠教育养成的精英阶层比过去靠血统或财富武力划分的精英要文明的多”。

　　本篇的主人公杨大勇，身份是一家业内知名度比较高的个人消费信贷服务机构——尚诺集团高级副总裁，兼任房贷事业部(安家世行)董事、总经理，中国房地产策划师、美国注册理财策划师(RFP)，RFP中国同学会会长。他未必喜欢“波波士”(BoBos)这个身份，但他财富曲线的走势一直跟随他职业的转换，而他职业选择的每一步，似乎都得益于之前的成就推动，而起点就是教育。

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谁都躲不开客观规律

　　每个人都要走过生老病死这个过程，所以从生命周期的角度来看，人生财富曲线的形态是大体一致的：在未成年的时候，只有支出而没有收入；长大成人后，收入会逐渐增长并在某一时点超越支出；当年老退休后，获取收入的能力下降，而健康风险上升导致支出增加。这就大体构成了人生财富变化的三个阶段——从透支期到积累期再到透支期(如图一)。

　　显然人生财富曲线不会是非常平滑的，因为我们总会遇到一些事件让这条曲线陡然发生转折，对于这些事件处理得如何，决定了曲线的形态。主要包括：

　　● 就业(或创业)——这是财富积累从无到有的转折点，“男(女)怕入错行”，选择什么样的职业以及起点的高低与未来财富走向关系极大；

　　● 结婚(或离婚)——就像兼并重组会让企业做强或崩溃，婚姻对个人财富的影响同样如此。“女(男)怕嫁(娶)错郎(妻)”，选择什么样的人作为一生理财生活的伴侣，会导致1+1>2或1+1<1两种截然不同的结果；

　　● 生子——对于大多家庭来说，添丁都是一件喜事。但从财富管理的角度看，生儿育女会带来很大的负担，子女教育一般是家庭支出的最大一部分，当小生命降临，人生财富曲线必将转折。

　　● 患病——无论财富账户后面有多少个零，当一个人失去健康、身染重疾，这些零就都没意义了。病魔是理财生活最大的威胁，因为它会将财富曲线撕扯至断裂。

　　● 购房——很多人一生的第一笔、也是最大一笔资产或者负债是在购房后产生的，购房改变了个人和家庭的资产负债表，当然也就扭曲了人生财富曲线。

　　这些事件是具有社会属性的“人”几乎都要经历的，同样“人”的自然属性也决定了其财富曲线逃脱不了自然规律的摆布。如果我们把关注点偏离“人生”而转向“财富”，那么还会发现影响人生财富曲线形态的另三个重要的客观因素：经济周期、通货膨胀和税收。

　　经济周期对财富曲线的影响不言而喻，因为其决定了创富机会的多寡。每一次经济轮回都导致不同个体财富命运的流转。通货膨胀改变了货币的价值，这自然也就改变了财富曲线的形态，总的来说它会让曲线下移，而对资产负债表不同的人带来的冲击程度不同。税收对财富曲线的扭曲是隐性的，但也是巨大的，有人说穷人和富人最大的差别就是他们规避税收的能力不同，这话尽管偏激，但不无道理。

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主观意识至关重要

　　除了上面谈到的这些客观规律外，人们在不知不觉间形成的财富观、生活态度和性格，也决定着财富曲线的形态，这些应该归入主观意识的范畴。

　　有的人认为，钱就是用来花的，否则没有任何价值，比如那些购物狂。有的人认为，钱就是要攒起来，失去了钱就失去了一切，比如那些守财奴。在这两种财富观的指引下，显然会走出两种不同的人生财富曲线。

　　个体的生活态度也差别巨大。生活态度消极的人可能感觉“人生苦短，应及时行乐”，生活态度积极的人也许会养精蓄锐，期待创造更美好的明天。态度决定行为，行为习惯会改变财富命运。

　　性格对于财富曲线的影响就更突出了，因为风险和收益是对等的，而不同性格的人感知和驾驭风险的能力不同。悲观的人总是先想到风险，因此往往错失创富的机会；乐观的人会先考虑收益，也许更易掉入财富陷阱。豪爽的人不在乎眼前的利益，但很可能得到长远的回报；吝啬的人太在意一时的得失，或许就与更大的财富失之交臂。勇敢的人更愿意博取高风险高收益，其财富曲线可能会剧烈波动；胆小的人更喜欢无风险的低收益，财富曲线的形态也许会是平缓的。

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为什么财富曲线需要管理？

　　生老病死这些人生自然规律是谁都躲不开的，经济周期、通胀还是通缩等等经济社会运行规律也是个人无法改变的，即使是个体的主观意识，也是先天形成的。这让人们在面对迥异的财富曲线形态时，会产生一种宿命论。也就是老人常说的：这个人“命好”，这个人“命薄”。

　　宿命论不可取，积极管理人生财富曲线的目的，就是发挥主观能动性来掌控客观规律，规避主观意识中的缺陷，以实现一生的富足。既然人生有积累期和透支期，那为什么不能在积累期多积累，来填补透支期的财富窟窿呢？认真的储蓄对于财富积累很必要，但这远远不够。因为一味的压低生活质量就失去了财富管理的意义，更何况长期通货膨胀会令储蓄化为乌有。如果我们依然按照通常的储蓄消费习惯(见图二)，再缺乏对财富曲线的管理意识，那老年的窘况是可以预见的。

　　诸如患病、生子这些大事在我们的一生中都会遇到，它会在人生财富曲线上压上一块巨石，甚至令你喘不过气来(表三、表四列出了患病、养育子女可能的开支)。那为什么不未雨绸缪，通过保险产品将大病带来的伤害降到最低，为子女的成长尽早制定教育理财计划。

　　个体无法改变经济社会的运行规律，但是可以通过的努力的学习，逐渐的把握规律，预先的采取行动。从近期的经济运行情况看，正处于通货膨胀的前夕，而经济还在低谷徘徊。从远期来看，老龄化社会即将来临，这都意味着必须采取积极的行动，进行财富管理，让人生财富曲线走出更好的形态。

　　既然谈到“管理”，就意味着是有纪律的、系统性的工作，以此来战胜人性弱点，克服主观意识缺陷。管理人生财富曲线是一种动态的管理，它是不断的自我完善、自我修正的过程，让财富生活不偏离理性健康的轨道。

　　客观规律、主观意识和自我管理共同塑造了财富曲线的形态，而自我管理是最重要的，也是唯一可以通过不断学习和实践来完善的。或许这样谈论管理人生财富曲线还太抽象，接下来，我们会给出几个成功的案例，相信更利于你的理解掌握并遵循、实践。

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上述说法，你会在后面的小框里划“√”还是“×”？如果有任何一个你坚定的划“√”，那我建议你认真阅读这篇文章。

　　金融危机不仅让人们的财富缩水，似乎也动摇了对理财的信心，而这比起投资亏损更可怕。如果你所有选项都是“×”，那更需要读下去，因为只具有理财意识不意味着能管理好一生的财富。

　　今天，经济是否真的复苏？股市进入牛市初级阶段还是仍处熊市？对于这些问题的争论还在占据眼球，但对于一生的财富管理来说，朝夕之争是否有意义？2007年《钱经》曾经抛出这样的问题：股市涨了，但你的财务问题解决了吗？如今，我们再多问一次，希望您能对财富管理之于人生的意义再次思考。

　　如果你从未想过描绘自己一生的财富曲线并管理它，那么可能的结果是：

　　20-30 挣钱少，还年轻，有父母资助，没必要理财；

　　30-40 工作忙，买房、买车、结婚、生子，没时间理财；

　　40-50 职场瓶颈出现、父母健康恶化、子女教育开支剧增，没精力理财；

　　50以后 紧衣缩食，担心生病，担心通货膨胀，担心儿女不孝，担心……

　　事实上，也许仅是观念的改变加一些简单的技巧，就可以让你画出更好的人生财富曲线。

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完美曲线如何复制?

　　人们每天忙忙碌碌，在不停创造财富的同时，也在消耗自身所创。

　　很少有人意识到，自己在不经意间已然勾勒出一条人生财富曲线：或剧烈波动，或舒缓平坦，或意犹未尽，或已然成型。人生财富曲线，最简单的理解就是在人生的不同阶段，用收入减去支出后所形成的走势图，它记录的是人一生财富的变化。其中，更含职业、生活的变迁。

　　不管是“人死了，钱还在”的痛苦，还是“人活着，没钱了”的更痛苦，每个人都希望实现一生的富足与无忧——这正是管理人生财富曲线的意义所在。MBA教程中说，管理的第一步是认识。